BANK ATAU FINTECH: SIAPA YANG AKAN MENDAPATKAN “RING OF POWER”?

Blog

Denis Kalemberg

By Denis Kalemberg, CEO

Selama beberapa tahun terakhir, topik pasar/ ekosistem/ aplikasi super yang berbasis pada bank atau perusahaan FinTech telah menjadi perhatian dan telah sering disebutkan di banyak acara keuangan. Padahal, dalam pandangan saya, pasar ASEAN baru saja mulai membentuk pemahaman tentang mengapa ekosistem ini diperlukan dan bagaimana mereka seharusnya terlihat. Gelombang terbaru perkembangan digital perbankan menunjukkan bahwa pasar ASEAN siap untuk mengadopsi jenis layanan keuangan baru.

Pengembangan Aplikasi Super Di Pasar ASEAN

Jadi, apa yang terjadi di pasar keuangan ASEAN selama beberapa tahun terakhir? Aplikasi super telah melampaui tren di kawasan ini. Saat ini, perusahaan seperti Grab dan GoJek sangat dekat untuk menjadi aplikasi super. Namun, kami tidak dapat membandingkannya dengan aplikasi super yang dikenal sebagai WeChat, di mana Anda bahkan dapat mengajukan perceraian. Tapi, apa yang saat ini kita lihat di pasar ASEAN masih tidak buruk. Banyak yang menyadari bahwa membeli tiket film, membayar pajak, menerima dukungan medis, dll., melalui aplikasi perbankan sebenarnya sangat nyaman. Ini mengarah ke pertanyaan, mengapa basis pelanggan bank mencari fungsi semacam ini dalam aplikasi mobile banking, dan tidak langsung dari pemasok? Jawabannya cukup jelas: orang kewalahan dengan informasi dan ingin membuang waktu sesedikit mungkin untuk mendapatkan apa yang mereka inginkan.

Bisnis apa pun adalah solusi untuk masalah orang lain dengan uang mereka. Alasannya adalah bahwa memiliki satu set data input tertentu memungkinkan perusahaan untuk mendapat untung darinya. Solusinya juga harus diingat bahwa serangkaian tren inti harus dipertimbangkan:

  • Harapan konsumen dalam menerima pengalaman “ideal” ketika datang untuk membeli/ menggunakan layanan dalam dua klik;
  • Platform yang ada harus memberikan solusi struktural bagi pelanggan mereka;
  • solusi harus sesuai dengan model perilaku pengguna dan memperhitungkan siklus hidupnya.

Kumpulan Minimal Kriteria Yang Diperlukan Untuk Mengembangkan Ekosistem Komersial:

Menurut saya, sekumpulan kriteria minimal berikut adalah keharusan untuk mengembangkan ekosistem komersial yang berkembang:

  • Basis pengguna besar;
  • Fungsi pembayaran;
  • UX / UI Luar Biasa;
  • API ke layanan pihak ketiga (platform pemerintah dan komersial);
  • Engine” internal untuk bekerja dengan data besar;
  • Keamanan transaksi.

Ketika semua pengguna menginginkan cara yang cepat dan murah untuk membeli sesuatu adalah sesuatu yang sudah berlalu. Apa yang mereka harapkan lebih dari itu – transaksi keuangan cepat dan asuransi yang tepat. Nilai inti dasar dari pengguna adalah:

  • Mengurangi waktu pengambilan keputusan mereka;
  • Berinteraksi dengan dan mengelola layanan di satu tempat menggunakan antarmuka;
  • Memiliki solusi yang berkualitas.

Mengapa konsumen harus mencari sesuatu di Internet, meminta faktur, mengisi rincian pembayaran mereka dan sebagainya, ketika itu dapat dilakukan dalam 3 klik? Hari ini, kita melihat bahwa perusahaan-perusahaan FinTech memiliki berbagai solusi yang sesuai untuk berbagai tingkatan.

Namun, mengembangkan aplikasi super membutuhkan investasi besar, tenaga kerja yang sangat terampil, waktu dan banyak lagi. Karena itu, kita harus sangat sadar bagaimana mengembalikan biaya-biaya tersebut. Apakah itu melalui pendapatan komisi dari penjualan layanan pihak ketiga? Atau apakah tujuan akhir untuk “menghubungkan” pengguna Anda dengan merek/ antarwajah/ aplikasi, meningkatkan loyalitas dan aktivitas transaksi? Atau, mungkin tidak perlu repot sama sekali? Mungkin pengguna Anda menyukai Anda seperti apa adanya? Semua sudut pandang ini dapat didengar selama konferensi bank. Sudut pandang siapa yang benar? Hanya waktu yang akan memberitahu.

Sementara itu, strategi B2B2C ketika (misalnya) bank menawarkan layanan pembayaran kepada klien dari ekosistem yang berbeda tampaknya cukup masuk akal, karena tidak memerlukan biaya tinggi. Hal yang perlu dilakukan bank adalah memberikan akses ke API-nya. Sisa beban kerja akan berada di pundak pengembang aplikasi super, seperti menyiapkan “etalase” dan melaporkan kepada pengguna akhir. Namun, dalam pandangan saya, dalam hal ini, pemilik.

“Etalase” ditempatkan di posisi yang lebih baik. Mereka dapat mengikat klien dengan merek mereka, memutar produk mereka di rak, atau bahkan mengubah satu layanan tertentu ke yang lain jika API distandarisasi.

Bonus Penting Untuk Pemenang Lomba

Tapi, apa bonus yang paling penting? Dalam jangka panjang, yaitu akses ke aktivitas klien di dalam ekosistem. Untuk mendapatkan sebagian besar informasi ini, cara “mulus” harus diatur antara tugas-tugas terkait klien. Misalnya, membuat reservasi meja, memesan taksi ke restoran pada waktu yang tepat dan membayar tagihan Anda dengan kemampuan untuk secara otomatis membaginya antar teman.

Dalam konteks ini, masalah keamanan untuk jenis transaksi keuangan ini dapat menyebabkan kemacetan parah. Login, kata sandi, menunggu dan memasukkan kode SMS ke berbagai jenis layanan dalam suatu ekosistem tidak cocok dengan konsep “mulus”. Dengan tidak adanya standar keamanan khusus, risiko klien akan meningkat dengan buruk. Solusi yang benar dan satu-satunya untuk tantangan ini dapat diringkas ke dalam menanamkan fungsi tanda tangan digital kriptografi ke dalam aplikasi ponsel yang akan digunakan untuk mengkonfirmasi semua operasi pengguna.

Skenario Potensi Masa Depan:

Di sini tampaknya kita mendapatkan bagian yang paling menarik untuk perspektif masa depan aplikasi super. Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, manusia memiliki keinginan untuk membuat upaya sesedikit mungkin dalam pencapaian tujuan hidup mereka. Itulah sebabnya kami selalu memiliki gambar hasil sempurna dengan menekan tombol yang disebut “Lakukan pekerjaan yang baik!”. Aplikasi super apa pun berpotensi menjadi tombol ini. Semakin banyak informasi yang kita miliki tentang kehidupan seseorang, kebiasaan pembelian mereka, gerakan, komunikasi, dll., yang akan melalui pemilik “saluran digital” ini, semakin tepat akan menjadi analisis kebutuhan mereka, prediksi masalah potensial dan kemampuan kami untuk menawarkan solusi yang sesuai. Dengan demikian, sangat penting untuk meletakkan platform di bawah “mesin” analitik dalam arsitektur ekosistem. “Mesin” ini akan menciptakan “identitas digital” klien dan atas dasar itu, memprediksi kebutuhan manusia dan cara untuk memuaskannya.

Jika kita dapat terinspirasi oleh episode di dalam salah satu serial bernama “Black Mirror” kita dapat membayangkan bahwa berdasarkan analisis data: bahan makanan, pekerjaan dan bahkan pasangan hidup akan dipilih untuk kita. Hal yang perlu kita lakukan adalah mengetuk tombol “konfirmasi”. Itu tidak baik atau buruk. Itu hanya arah di mana dunia kita bergerak sekarang. Lalu, aplikasi super, yang dilalui aliran data, termasuk jutaan aktivitas orang, akan menjadi semacam “Ring of Power”. “Rin” ini akan menghasilkan sejumlah besar laba dan akan memberikan kekuatan untuk mengelola solusinya. Tetapi siapa yang akan bisa memalsukannya? Apakah itu bank atau perusahaan FinTech? Apakah salah satu dari mereka dapat melakukannya? Hanya waktu yang akan mengatakan, dan kita akan lihat.